Rahoituksen ennakkopäätös: valmistaudu konekauppaan

Rahoituksen ennakkopäätös tarkoittaa sitä, että käyt yrityksesi taloustilanteen ja rahoitustarpeen läpi rahoittajan kanssa jo ennen kuin olet löytänyt ostettavan koneen. Kun tausta-asiat on hoidettu etukäteen, tiedät suunnilleen missä hintahaarukassa voit liikkua ja pystyt neuvottelemaan myyjän kanssa lähes kuin käteisellä maksava ostaja. Sitova, konekohtainen luottopäätös syntyy silti vasta, kun rahoitettava kone on tiedossa.

Sisällys

• Ydinkohdat
• Mitä rahoituksen ennakkopäätös tarkoittaa käytännössä?
• Miksi rahoituskeskustelu kannattaa käydä ennen kuin sopiva kone on löytynyt?
• Mitä tietoja ja papereita kannattaa valmistella etukäteen?
• Miten valmis rahoitustausta auttaa hintaneuvottelussa?
• Miten ennakkovalmistelu eroaa lopullisesta luottopäätöksestä?
• Vaikuttaako leasingin ja osamaksun valinta ennakkovalmisteluun?
• Yhteenveto
• Usein kysytyt kysymykset
• Aiheesta lisää

Ydinkohdat

Tässä tiivistettynä rahoituksen ennakkopäätöksen tärkeimmät kohdat. Tarkemmat selitykset löytyvät artikkelin muista osioista.

Mitä rahoituksen ennakkopäätös tarkoittaa käytännössä?

Rahoituksen ennakkopäätös on käytännössä etukäteen käyty rahoituskeskustelu, jossa yrityksesi taloustilanne ja hankintatarve käydään läpi ennen kuin ostettava kone on vielä valittu. Se ei ole muodollinen, konekohtainen luottopäätös, koska sellaista ei voida antaa ennen kuin tiedetään, mikä kone rahoitetaan ja mikä sen arvo on. Käytännössä kyse on siitä, että iso osa työstä on jo tehty silloin kun sopiva kone löytyy.

Aari Rahoituksessa tämä tarkoittaa samaa keskustelua, jota käytäisiin muutenkin hakemuksen yhteydessä, vain aiempana aikataulussa. Numerot eivät aina kerro koko totuutta yrityksen tilanteesta, joten taustakeskustelu käydään aina henkilökohtaisesti puhelimessa tai tapaamisessa.

Miksi rahoituskeskustelu kannattaa käydä ennen kuin sopiva kone on löytynyt?

Moni yrittäjä aloittaa rahoituksen selvittämisen vasta sitten, kun sopiva kone on jo löytynyt ja myyjä odottaa vastausta. Silloin aikaa jää vähän, ja päätös tehdään usein kiireessä. Kun taloustilanne ja rahoitustarve on käyty läpi jo etukäteen, jäljellä on lähinnä koneen tietojen lisääminen hakemukseen.

Tämä on erityisen hyödyllistä silloin, kun koneita tulee myyntiin ennalta arvaamatta tai kauppaa pitää käydä nopealla aikataululla, esimerkiksi huutokaupoissa tai toiselta yrittäjältä ostettaessa. Kun rahoitusasiat ovat jo pitkällä, päätöksen voi tehdä jopa samana päivänä kuin sopiva kone löytyy. Jos rahoituksen selvittäminen alkaa vasta silloin, aikaa saattaa jäädä liian vähän.

Tämä koskee yhtä lailla maarakennusyrittäjää, joka odottaa sopivaa kaivinkonetta myyntiin, kuljetusyritystä joka etsii korvaavaa kuorma-autoa, metsäkoneurakoitsijaa jonka harvesteri hajoaa kesken korjuukauden, tai maatilaa joka tarvitsee uuden traktorin ennen kylvöjä. Jokaisessa näistä tilanteista etukäteen käyty rahoituskeskustelu lyhentää aikaa, joka kuluu koneen löytymisen ja kaupan päättämisen välillä.

Mitä tietoja ja papereita kannattaa valmistella etukäteen?

Rahoituskeskustelun pohjaksi tarvitaan yleensä yrityksen perustiedot ja tuore käsitys taloustilanteesta. Tarkka lista vaihtelee tilanteen mukaan, mutta useimmiten mukana ovat ainakin nämä:

• yrityksen perustiedot ja Y-tunnus
• viimeisin tilinpäätös tai muu ajantasainen taloustieto
• lyhyt kuvaus liiketoiminnasta ja siitä, mihin konetta tarvitaan
• arvio hankinnan kokoluokasta, esimerkiksi noin 100 000 euron kone
• tieto siitä, onko käytössä vaihtokonetta, joka voisi toimia käsirahana tai ensimmäisenä eränä

Kun kone myöhemmin löytyy, listaan lisätään vielä koneen tarkat tiedot: merkki, malli, ikä, kunto ja kauppahinta. Rahoituslaskurilla saat jo tässä vaiheessa suuntaa siitä, minkä kokoluokan kuukausierästä esimerkiksi 100 000 euron koneessa olisi kyse eri sopimusajoilla, vaikka tarkka laskelma tulee aina henkilökunnalta. Valmistautuminen kannattaa tehdä yrityksen koosta riippumatta: pienelle yhden koneen urakoitsijalle ja isommalle kalustoa uusivalle yritykselle käydään läpi samat perusasiat, vaikka hankinnan mittakaava vaihteleekin.

Miten valmis rahoitustausta auttaa hintaneuvottelussa?

Myyjän näkökulmasta ostaja, jonka rahoitusasiat ovat jo pitkällä, on helpompi kauppakumppani kuin ostaja, joka vasta lähtee selvittämään rahoitusta kaupanteon jälkeen. Kun voit kertoa myyjälle uskottavasti, että rahoitusasiat ovat kunnossa ja hakemus etenee heti kun kaupasta sovitaan, neuvotteluasemasi muistuttaa enemmän käteisellä maksavaa ostajaa kuin vasta suunnitteluvaiheessa olevaa kiinnostunutta.

Tämä korostuu erityisesti silloin, kun myyjällä on useampi kiinnostunut ostaja tai kone myydään kilpailutilanteessa. Valmis rahoitustausta ei tietenkään takaa alempaa hintaa, mutta se poistaa yhden epävarmuustekijän kaupasta ja voi ratkaista sen, kumman ostajan kanssa myyjä lähtee etenemään.

Sama logiikka pätee huutokauppa- ja konkurssipesäostoissa, joissa tarjousaika on usein lyhyt eikä aikaa rahoituksen selvittämiseen jää paljon. Etukäteen käyty rahoituskeskustelu antaa mahdollisuuden osallistua huutoon tietäen omat rajansa jo valmiiksi. Vasta huudon jälkeen aloitettu rahoitusselvitys voi tulla liian myöhään, jolloin koko tarjous jää tekemättä.

Miten ennakkovalmistelu eroaa lopullisesta luottopäätöksestä?

Lopullinen luottopäätös on aina sidottu tiettyyn koneeseen, koska rahoitettavan koneen pitää olla vakuusarvollinen ja siinä pitää olla tunnistetiedot. Rahoittaja ei voi antaa sitovaa päätöstä koneesta, jota ei ole vielä valittu. Ennakkovalmistelu nopeuttaa matkaa kohti lopullista luottopäätöstä, joka syntyy aina vasta silloin kun kone on valittu.

Julkisesti kuvattu prosessi etenee kuudessa vaiheessa: yhteydenotto, taloustietojen ja tilanteen läpikäynti keskustellen, sopivan rahoitusmuodon ja sopimusajan suositus, luottohakemus ja luottopäätös, rahoituslaskelman läpikäynti yhdessä, ja lopuksi koneen vakuutusten ja mahdollisen rekisteröinnin hoitaminen. Ennakkovalmistelu kattaa käytännössä prosessin kolme ensimmäistä vaihetta jo ennen kuin konetta on edes valittu, jolloin loput vaiheet käynnistyvät heti kun sopiva kone löytyy.

Käytännössä ero näkyy siinä, että ennakkokeskustelussa käydään läpi yrityksen tilannetta yleisellä tasolla, kun taas lopullinen hakemus koskee jo tiettyä konetta, sen hintaa ja ehtoja. Sinun ei tarvitse itse hakea rahoitusta erikseen eri tahoilta, koska hakemus etenee usealle rahoittajalle ja vaihtoehtoja vertaillaan puolestasi heti kun kone ja kauppaehdot ovat tiedossa.

Vaikuttaako leasingin ja osamaksun valinta ennakkovalmisteluun?

Rahoitusmuodon valinta kannattaa pohtia jo ennakkokeskustelussa, koska leasing ja osamaksu eroavat toisistaan sekä omistuksen että kirjanpitokäsittelyn osalta. Kumpaakin voi silti valmistella etukäteen samoilla perustiedoilla, ja lopullinen valinta tarkentuu usein vasta kun tiedät, millainen kone on kyseessä.

Kummassakin tapauksessa rahoitettavan koneen pitää olla vakuusarvollinen ja siinä pitää olla tunnistetiedot, joten tämä vaatimus kannattaa pitää mielessä jo silloin kun mahdollista konetta etsii. Jos et ole varma, kumpi sopisi paremmin, kannattaa ottaa asia puheeksi jo ennakkokeskustelussa, niin saat vertailun juuri sinun tilanteeseesi.

Yhteenveto

Rahoituksen ennakkopäätös on tapa käydä rahoituskeskustelu läpi hyvissä ajoin, ennen kuin sopiva kone on edes löytynyt. Kun taloustilanne ja hankintatarve on käyty kerran huolella läpi, jäljellä on lähinnä koneen tietojen lisääminen hakemukseen sen löydyttyä.

Tämä nopeuttaa itse kaupantekoa ja antaa uskottavuutta neuvotteluissa myyjän kanssa, ja sopii erityisesti tilanteisiin, joissa koneita tulee myyntiin nopealla aikataululla. Lopullinen, konekohtainen luottopäätös syntyy silti vasta kun kone on valittu, sillä sen pitää olla vakuusarvollinen ja tunnistettavissa.

Jos konehankinta on suunnitelmissa, kannattaa rahoituskeskustelu aloittaa jo ennen kuin olet löytänyt sopivan koneen. Aari Rahoitus käy taloustilanteesi läpi henkilökohtaisesti ja kilpailuttaa vaihtoehdot puolestasi eri rahoittajien välillä. Jätä yhteydenotto ja aloita rahoituskeskustelu, niin pääset liikkeelle jo ennen kuin oikea kone on edes löytynyt.

Usein kysytyt kysymykset

Kuinka nopeasti yritys saa rahoituspäätöksen koneen ostoon ja mitä papereita hakemukseen yleensä tarvitaan?

Tarkkaa aikaa ei voi luvata etukäteen, koska jokainen hakemus on erilainen ja lopullinen luottopäätös riippuu aina valitusta koneesta ja rahoittajasta. Hakemukseen tarvitaan yleensä yrityksen perustiedot, tuore taloustieto ja kuvaus hankinnan tarpeesta, ja myöhemmin koneen tarkat tiedot. Se, mihin voit itse eniten vaikuttaa, on kuinka valmiiksi olet nämä asiat hoitanut etukäteen. Jos taloustiedot ovat puutteelliset tai vanhentuneet, niiden täydentäminen vie oman aikansa ennen kuin hakemusta pääsee viemään eteenpäin.

Voiko rahoituspäätöksen saada valmiiksi ennen kuin sopiva kone on löytynyt?

Yrityksesi taloustilanteen ja rahoitustarpeen voi käydä läpi jo ennen kuin konetta on valittu, ja tämä nopeuttaa myöhempää hakemusta huomattavasti. Sitovaa, konekohtaista luottopäätöstä ei kuitenkaan voi antaa ennen kuin kone on tiedossa, koska päätös ja vakuusarviointi liittyvät aina siihen tiettyyn koneeseen. Ainoa asia, joka kannattaa muistaa: jos hankintasuunnitelma muuttuu olennaisesti matkan varrella, esimerkiksi kokoluokka kasvaa merkittävästi, aiemmin käyty keskustelu kannattaa päivittää.

Miten ennakkoon käyty rahoituskeskustelu auttaa hintaneuvottelussa?

Kun voit kertoa myyjälle uskottavasti, että rahoitusasiat ovat jo pitkällä, näytät samalta kuin käteisellä maksava ostaja etkä joudu odottamaan rahoituksen selvittämistä kaupanteon jälkeen. Tämä voi ratkaista tilanteen erityisesti silloin, kun myyjällä on useampi kiinnostunut ostaja. Nopealla aikataululla etenevässä huutokaupassa tämä korostuu entisestään: liikkeelle pääsee ensimmäisenä juuri se ostaja, jonka taustatyö on jo tehty.

Onko ennakkoon käyty rahoituskeskustelu sitova, jos en löydäkään sopivaa konetta?

Ei ole. Ennakkokeskustelu on hyödyllinen valmistelu tulevaa hakemusta varten, ja voit muuttaa suunnitelmiasi vapaasti ennen varsinaista hakemusta. Jos sopivaa konetta ei löydy tai suunnitelmat muuttuvat, mikään ei velvoita etenemään. Yksi asia silti kannattaa pitää mielessä: jos konehankinta lykkääntyy pitkäksi aikaa, esimerkiksi yli vuodeksi, taloustiedot pitää todennäköisesti käydä läpi uudestaan, koska tilanne on saattanut muuttua sillä välin.

Vaikuttaako se, ostanko uuden vai käytetyn koneen, ennakkovalmisteluun?

Perusvalmistelu on sama riippumatta siitä, onko kone uusi vai käytetty: taloustilanne ja hankinnan kokoluokka käydään läpi samalla tavalla. Käytetyn koneen kohdalla mukaan tulee lisäksi koneen taustan selvittäminen, esimerkiksi jos kone ostetaan suoraan toiselta yrittäjältä. Hyvin vanhat tai erikoiset koneet ovat oma lukunsa: niiden vakuusarvon arviointi voi vaatia tarkempaa selvitystä ennen kuin lopullinen päätös syntyy.

Kannattaako ennakkoon käytyä rahoituskeskustelua hyödyntää huutokauppa- tai konkurssipesäostoissa?

Kyllä, ja juuri näissä tilanteissa se on usein hyödyllisintä, koska huutokaupoissa ja konkurssipesän myynneissä aikataulu on tyypillisesti tavallista tiukempi. Kun rahoitusasiat on käyty läpi etukäteen, ehdit reagoida nopeammin kohteen löydyttyä. Huutokauppaostoissa on silti yksi rajoitus: lopullinen vakuusarvio tehdään aina vasta kun voittava tarjous ja koneen kunto ovat selvillä, joten täyttä varmuutta ei voi antaa ennen huutoa.

Mitä tapahtuu, jos päädynkin lopulta eri rahoitusmuotoon kuin alun perin suunnittelin?

Ei mitään ongelmaa. Ennakkokeskustelussa käydyt taloustiedot pätevät riippumatta siitä, valitsetko lopulta leasingin vai osamaksun, koska molemmissa arvioidaan samaa yrityksen taustaa. Rahoitusmuodon voi vaihtaa vielä hakemusvaiheessa, jos tilanne tai koneen ominaisuudet puoltavat toista vaihtoehtoa. Myöhäinen vaihto, esimerkiksi juuri ennen allekirjoitusta, on tosin oma tapauksensa: laskelma pitää tehdä uudestaan, mikä voi viivästyttää kauppaa hieman.

Aiheesta lisää

• Käytetyn koneen rahoitus: opas kaupasta, huutokaupasta ja toiselta yrittäjältä ostamiseen
• Konkurssipesästä ostetun koneen rahoitus: mitä tarkistaa ennen huutoa