Konerahoitus uudelle yritykselle: mitä katsotaan

Uusi yritys voi saada konerahoitusta, vaikka tilinpäätöksiä olisi vasta yksi tai ei yhtään. Rahoittaja katsoo tuoreen yrityksen kohdalla tilinpäätösten lisäksi tilauskantaa, tehtyjä urakkasopimuksia, yrittäjän omaa taustaa alalta ja hankittavan koneen vakuusarvoa. Käsiraha voi olla tavallista suurempi ja sopimusaikaa sovitetaan varovaisemmin, mutta lyhyt historia ei yksinään sulje rahoitusta pois. Tämä artikkeli käy läpi, mihin rahoittaja kiinnittää huomiota, kun yritystä ei ole vielä ehditty todistaa numeroin, ja miten hakemusta kannattaa rakentaa.

Sisällys

• Ydinkohdat
• Saako uusi yritys konerahoitusta, jos tilinpäätöksiä on vasta yksi?
• Mitä rahoittaja katsoo hakemuksesta, kun yrityksen historiaa on vähän?
• Vaaditaanko uudelta yritykseltä suurempi käsiraha tai muita vakuuksia?
• Miten uusi yritys voi parantaa mahdollisuuksiaan saada konerahoitus?
• Kannattaako uuden yrityksen hakea rahoitusta suoraan pankista vai välittäjän kautta?
• Mitä tehdä, jos konerahoitushakemus hylätään tai kone kannattaa hankkia myöhemmin?
• Yhteenveto
• Usein kysytyt kysymykset
• Aiheesta lisää

Ydinkohdat

Saako uusi yritys konerahoitusta, jos tilinpäätöksiä on vasta yksi?

Saa. Rahoituspäätös perustuu aina sekä yrityksen taloustietoihin että rahoitettavan koneen vakuusarvoon, ja jälkimmäinen painaa nuoren yrityksen kohdalla tavallista enemmän. Kun kone itse toimii rahoituksen vakuutena, arviointiin vaikuttavat tilinpäätösten lisäksi myös tilauskanta ja yrittäjän oma tausta.

Yhden tilikauden yritys eroaa vakiintuneesta lähinnä siinä, että historiaa on vähemmän vertailtavaksi. Rahoittaja täydentää puuttuvaa historiaa muilla tiedoilla: mitä yritys on jo tehnyt, keitä asiakkaita sillä on ja millaista työtä hankittava kone tekee. Moni maanrakennus- tai kuljetusalan yrittäjä on toiminut alalla pitkään ennen kuin oma yritys perustetaan, ja tämä tausta lasketaan mukaan arviointiin.

Osa rahoittajista painottaa tätä haastattelemalla hakijan ja kuuntelemalla, mitä yritys tekee ja mihin se on matkalla, tilinpäätöksen rinnalla. Tuoreen yrityksen kohdalla juuri tämä keskustelu on usein se osa hakemusta, joka ratkaisee eniten.

Uudelle yritykselle kannattaa miettiä myös konetta itseään osana kokonaisuutta. Käytetty kone on usein kevyempi hankinta kuin uusi, ja se voi sopia paremmin yritykselle, jolla ei ole vielä täyttä varmuutta tulevasta työmäärästä. Rahoittaja arvioi käytetynkin koneen normaalisti, kunhan sillä on vakuusarvoa ja tunnistetiedot.

Mitä rahoittaja katsoo hakemuksesta, kun yrityksen historiaa on vähän?

Rahoittaja kokoaa kuvan yrityksestä useasta suunnasta, kun tilinpäätöksiä on vähän tai ei ollenkaan. Käytännössä painoarvoa saavat ainakin seuraavat asiat.

• Tilauskanta ja tehdyt urakkasopimukset, jotka kertovat tulevasta liikevaihdosta jo ennen ensimmäistä tilinpäätöstä.
• Yrittäjän oma tausta ja kokemus alalta, vaikka yritys itse olisi vasta perustettu.
• Hankittavan koneen vakuusarvo ja tunnistetiedot, koska kone on rahoituksen keskeisin vakuus.
• Käsirahan suuruus suhteessa yrityksen kassatilanteeseen.
• Koneen soveltuvuus todelliseen työkantaan, esimerkiksi jo sovittuihin urakoihin.

Yksikään näistä ei yksin ratkaise hakemusta. Rahoittaja punnitsee kokonaisuutta, ja siksi kaksi saman kokoista uutta yritystä voi saada hyvinkin erilaisen ehdotuksen samaan konehankintaan.

Sektorilla on merkitystä sen verran, että näyttö vaihtelee alan mukaan. Maanrakennus- ja kuljetusalalla urakka- ja kuljetussopimukset ovat luonteva näyttö, metsäkoneurakoinnissa taas hakkuusopimukset, ja maataloudessa tilan aiempi historia voi täydentää kuvaa, vaikka yritys itse olisi tuore.

Vaaditaanko uudelta yritykseltä suurempi käsiraha tai muita vakuuksia?

Käsiraha on tyypillisesti se kohta, jossa uuden yrityksen sopimus eroaa eniten vakiintuneen yrityksen sopimuksesta. Kun historiaa on vähän, rahoittaja voi pyytää suuremman käsirahan pienentämään omaa riskiään, vaikka kone toimisikin muuten vakuutena samalla tavalla kuin vakiintuneella yrityksellä.

Esimerkiksi 60 000 euron kaivinkoneen hankinnassa käsiraha voi nuorella yrityksellä nousta tavallista korkeammaksi, koska taustatietoa on vähemmän ja rahoittaja tasapainottaa riskiä sen kautta. Tarkka taso on aina tapauskohtainen ja selviää vasta rahoittajan omasta laskelmasta hakemuksen käsittelyn jälkeen.

Karkean arvion kuukausierästä tai leasingvuokrasta eri käsirahan tasoilla saa suoraan rahoittajalta jo ennen varsinaista hakemusta. Arvio on aina suuntaa antava, ja sitova laskelma selviää vasta hakemuksen käsittelyn jälkeen.

Kun myönteinen päätös on tehty, käytännön viimeistely hoituu rahoittajan kautta: koneen vakuutukset laitetaan voimaan ja mahdollinen rekisteröinti tehdään, jotta kone on valmis käyttöön heti kaupanteon jälkeen. Tämä koskee uutta yritystä täsmälleen samalla tavalla kuin vakiintunutta.

Miten uusi yritys voi parantaa mahdollisuuksiaan saada konerahoitus?

Hakemusta kannattaa rakentaa niin, että se kertoo yrityksestä mahdollisimman paljon, vaikka lukuja on vähän. Käytännössä tämä tarkoittaa muutamaa konkreettista askelta ennen hakemuksen jättämistä.

• Kokoa tilauskanta ja voimassa olevat urakka- tai toimitussopimukset näkyviksi, vaikka ne eivät vielä näy kirjanpidossa.
• Kirjoita auki oma tausta alalta, esimerkiksi aiempi työhistoria tai aiemman yrityksen näytöt.
• Valitse kone, joka vastaa todellista, jo olemassa olevaa työkantaa. Suurin budjetin sallima kone ei ole aina paras valinta uudelle yritykselle.
• Varaudu tavallista suurempaan käsirahaan, jos kassa sen sallii.
• Ole avoin yrityksen tilanteesta myös silloin, kun se ei ole täysin vahva. Rehellinen kuva auttaa rahoittajaa arvioimaan hakemusta oikein.

Moni näistä valmisteluista ei maksa mitään, ne vain vaativat aikaa ennen kuin sopivaa konetta aletaan etsiä. Rahoitusvalmiuden voi hoitaa kuntoon jo ennen kuin kone on edes löytynyt.

Kannattaa myös varata aikaa keskustelulle rahoittajan kanssa jo ennen kuin sopiva kone on löytynyt. Kun rahoittaja tuntee yrityksen tilanteen etukäteen, hakemus itse konehankinnasta etenee sujuvammin sen jälkeen, kun oikea kone löytyy.

Kannattaako uuden yrityksen hakea rahoitusta suoraan pankista vai välittäjän kautta?

Molemmat reitit ovat mahdollisia, mutta ne painottavat asioita hieman eri tavalla. Pankki arvioi hakemuksen usein osana laajempaa asiakkuutta ja voi kaivata pidempää historiaa tai lisävakuuksia, jos yritys on uusi. Rahoitukseen erikoistunut välittäjä kokoaa yhden hakemuksen ja vie sen usealle rahoittajalle kerralla, jolloin uusikin yritys tulee arvioiduksi useamman tahon toimesta yhdellä yhteydenotolla.

Esimerkiksi Aari Rahoitus toimii juuri tällä periaatteella: hakija haastatellaan, ja rahoittajille kerrotaan tilinpäätöksen rinnalla myös tarina numeroiden takana. Aarin sivuilla tätä kuvataan näin: ”Numerot eivät aina kerro koko totuutta ja haluammekin kuulla, mitä yrityksenne tekee ja mihin se on matkalla.” Samalla hakemus kilpailutetaan usealla rahoittajalla kerralla, ja palvelu on asiakkaalle maksuton.

Kannattaa silti pyytää tarjous myös omasta pankista rinnalle, jos yritykselläsi on jo pankkisuhde. Lopullinen valinta kannattaa tehdä vertaamalla laskelmia rauhassa, riippumatta siitä, kumpi reitti on yritykselle ennestään tutumpi.

Mitä tehdä, jos konerahoitushakemus hylätään tai kone kannattaa hankkia myöhemmin?

Kielteinen päätös ei tarkoita, että ovi sulkeutuu pysyvästi. Hyvä rahoituskumppani käy hylkäyksen syyt läpi yhdessä yrittäjän kanssa ja ehdottaa konkreettiset askelmerkit, joilla hankinta voisi onnistua myöhemmin. Aiheesta tarkemmin artikkelissa Pankki ei myöntänyt lainaa koneen ostoon.

Uudelle yritykselle yleisimmät syyt liittyvät juuri lyhyeen historiaan, ohueen tilauskantaan tai koneeseen, joka on mitoitettu suuremmaksi kuin yrityksen nykyinen työkanta kestää. Näihin voi vaikuttaa pienempi tai käytetty kone, suurempi käsiraha, tai hankinnan ajoittaminen siihen vaiheeseen, kun ensimmäinen tilinpäätös tai muutama uusi urakkasopimus on jo olemassa.

Osa syistä on helposti korjattavissa, esimerkiksi käsirahan kasvattaminen tai konevalinnan tarkistaminen. Osa taas vaatii enemmän aikaa, kuten tilauskannan kasvattamista tai ensimmäisen tilinpäätöksen valmistumista.

Joskus paras neuvo on yksinkertaisesti odottaa. Jos uusi kuukausierä söisi kassan heti alkuun, lykätty hankinta on parempi lopputulos kuin sopimus, jota yritys ei jaksa kantaa ensimmäisten kuukausien aikana.

Yhteenveto

Uuden yrityksen konerahoitus on samaa leasingia tai osamaksua kuin vakiintuneen yrityksen, mutta rahoittaja arvioi hakemuksen hieman eri painotuksilla. Kun tilinpäätöksiä on vähän, ratkaisevaksi nousevat tilauskanta, yrittäjän oma tausta ja hankittavan koneen vakuusarvo.

Käsiraha voi olla tavallista suurempi ja sopimusaikaa sovitetaan varovaisemmin, mutta lyhyt historia ei automaattisesti tarkoita kielteistä päätöstä. Huolella koottu hakemus ja realistinen konevalinta vievät nuortakin yritystä pitkälle.

Kun konehankinta on ajankohtainen, kannattaa varata hetki hakemuksen läpikäymiseen jo ennen sopivan koneen löytymistä. Jätä yhteydenottopyyntö, niin Aari Rahoituksen asiantuntija käy tilanteesi läpi ja kilpailuttaa rahoituksen puolestasi usealla rahoittajalla.

Usein kysytyt kysymykset

Ollaan aika tuore yritys, pari tilikautta takana. Saadaanko me rahoitus kuorma-auton hankintaan vai vaaditaanko pidempi historia?

Parin tilikauden historia riittää useimmiten rahoituksen hakemiseen, koska rahoittaja katsoo tilinpäätösten lisäksi tilauskantaa, yrittäjän taustaa ja hankittavan kuorma-auton vakuusarvoa. Pidempi historia helpottaa arviointia, mutta ei ole ehdoton edellytys. Ainoa tilanne, jossa hakemus yleensä kannattaa siirtää myöhemmäksi, on se, ettei yrityksellä ole vielä lainkaan liikevaihtoa tai tilauskantaa.

Miten uusi yritys voi parantaa mahdollisuuksiaan saada konerahoitus?

Parhaat keinot ovat tilauskannan ja urakkasopimusten kokoaminen näkyviksi, yrittäjän oman alan taustan avaaminen ja koneen valitseminen todellisen työkannan mukaan ylimitoituksen sijaan. Myös suurempi käsiraha voi helpottaa hakemuksen arviointia. Jos yrityksen tilanne on kuitenkin aidosti hyvin ohut, pelkkä huolellinen valmistelu ei riitä korvaamaan puuttuvaa historiaa, ja rahoittaja voi silti ehdottaa myöhempää ajankohtaa.

Mitä rahoittaja katsoo hakemuksesta, jos tilinpäätöksiä on vasta yksi?

Yhden tilinpäätöksen rinnalle rahoittaja kerää tilauskantaa, urakkasopimuksia, yrittäjän taustaa ja tarkat tiedot hankittavasta koneesta, koska kone toimii itse rahoituksen keskeisimpänä vakuutena. Myös käsirahan suuruutta ja koneen soveltuvuutta yrityksen todelliseen tarpeeseen painotetaan tavallista enemmän. Erittäin kalliit tai erikoiskoneet ovat oma lukunsa: niissä rahoittaja voi vaatia lisäselvityksiä riippumatta yrityksen historian pituudesta.

Vaaditaanko aloittavalta yritykseltä aina suurempi käsiraha?

Ei aina, mutta se on tavallista, kun historiaa on vähän ja rahoittaja tasapainottaa riskiä käsirahan kautta. Käsirahan suuruus sovitaan tapauskohtaisesti, ja siihen vaikuttavat muun muassa koneen vakuusarvo, tilauskanta ja käsiraha vaihtokoneena. Vahva näyttö samalta alalta aiemmasta yrityksestä voi kuitenkin tuoda käsirahan lähemmäs vakiintuneen yrityksen tasoa.

Vaikuttaako toimiala tai yritysmuoto siihen, miten uuden yrityksen hakemus arvioidaan?

Toimiala vaikuttaa lähinnä siihen, minkälaista tilauskantaa ja vakuusarvoa rahoittaja odottaa. Esimerkiksi maanrakennus- ja kuljetusalalla työsopimukset ja urakat ovat tyypillinen näyttö, kun taas maataloudessa kausiluonteisuus otetaan huomioon erikseen. Yritysmuoto itsessään ei ole este, kunhan rahoitusta hakee Suomessa toimiva yritys. Sen sijaan kone, joka ei sovi mihinkään yrityksen tavanomaisiin käyttökohteisiin, vaatii yleensä tavallista enemmän taustoitusta puolin ja toisin.

Mitä tapahtuu, jos uuden yrityksen konerahoitushakemus hylätään?

Hylkäyksen jälkeen kannattaa käydä läpi todennäköiset syyt ja miettiä, mitä niille voi tehdä ennen uutta hakemusta: pienempi tai käytetty kone, suurempi käsiraha, tai hankinnan ajoittaminen myöhemmäksi. Hyvä rahoituskumppani käy nämä vaihtoehdot läpi yhdessä yrittäjän kanssa. Jos syynä on koneen puutteellinen vakuusarvo, ratkaisu on yleensä yksinkertaisesti toisen koneen valinta.

Aiheesta lisää

• Konerahoitus: kattava opas yrityksen kone- ja kalustohankinnan rahoittamiseen