Pankki ei myöntänyt yrityslainaa: näin toimit seuraavaksi

Pankin kielteinen päätös ei tarkoita, että konehankinta on tuomittu kaatumaan. Yritykselle avautuu tässä vaiheessa toinen reitti: kone- ja kalustorahoitukseen erikoistuneet rahoitusyhtiöt, jotka arvioivat hakemuksen omista lähtökohdistaan ja joille hankittava kone usein kelpaa itse vakuudeksi. Sama hakemus voidaan myös rakentaa uudelleen ja kilpailuttaa usealla rahoittajalla kerralla. Tämä artikkeli käy läpi, miksi pankki hylkää hakemuksia, mistä rahoitusta voi hakea seuraavaksi ja mitä kannattaa tehdä ennen uutta yritystä.

Sisällys

• Ydinkohdat
• Miksi pankki ei myöntänyt lainaa koneen ostoon?
• Mitä eroa on pankin ja rahoitusyhtiön tavassa arvioida hakemus?
• Mistä muualta yritys voi hakea rahoitusta koneen ostoon?
• Miten rahoituksen välittäjä esittää hakemuksen rahoittajille eri tavalla kuin pankki?
• Mitä yrittäjän kannattaa tehdä heti kielteisen päätöksen jälkeen?
• Milloin konehankinta kannattaa lykätä uuden hakemuksen sijaan?
• Yhteenveto
• Usein kysytyt kysymykset
• Aiheesta lisää

Ydinkohdat

Miksi pankki ei myöntänyt lainaa koneen ostoon?

Pankin luottopäätös perustuu ensisijaisesti yrityksen tilinpäätöshistoriaan, vakavaraisuuteen ja tarjolla oleviin vakuuksiin, joten kielteinen päätös syntyy useimmiten yhdestä tai useammasta tutusta syystä eikä yksittäisestä poikkeamasta.

Yleisin syy on lyhyt taloushistoria. Nuorella yrityksellä on usein vasta yksi tai kaksi tilinpäätöstä, ja pankki peilaa lukuja pidempään sarjaan kuin mitä on vielä kertynyt. Toinen tuttu syy on kausiluonteisuus: jos liikevaihto painottuu muutamaan kuukauteen vuodessa, poikkileikkaus tilinpäätöspäivältä voi näyttää heikommalta kuin yrityksen todellinen vuosirytmi.

Kolmas syy liittyy taseeseen itseensä. Jos yrityksen omaisuus koostuu pääosin koneista ja kalustosta, pankki saattaa lukea taseen riskipitoiseksi, vaikka kalusto olisi täystyöllistettynä ja tuottava. Neljäs syy on vakuustilanne: pankki hakee usein reaalivakuuksia tai yrityskiinnityksen, ja jos ne ovat jo kiinni aiemmissa sitoumuksissa, uudelle lainalle ei jää tilaa.

Tilauskirja ja työmäärä eivät aina näy pankin arvioinnissa yhtä painavina kuin tilinpäätösluvut, koska ne eivät ole vielä toteutunutta liikevaihtoa. Tämä on tavallinen turhautumisen paikka: yrittäjä tietää, että töitä on, mutta pankin arviointimalli katsoo ensisijaisesti mennyttä.

Tase-esimerkki havainnollistaa asiaa: jos yrityksen omaisuudesta suurin osa on esimerkiksi kaivinkoneita ja kuorma-autoja eikä kiinteistöjä tai käteisvaroja, pankki saattaa arvioida rahoitusaseman heikommaksi kuin yrittäjä itse kokee sen olevan. Kalusto tuottaa silti liikevaihtoa joka päivä, vaikka se ei näy pankin vakuuslaskennassa samalla tavalla kuin kiinteä omaisuus.

Mitä eroa on pankin ja rahoitusyhtiön tavassa arvioida hakemus?

Pankki ja rahoitusyhtiö arvioivat saman hakemuksen usein eri painotuksilla, koska niiden riskimalli ja vakuuskäytäntö poikkeavat toisistaan.

Kumpikaan malli ei ole toista parempi kaikissa tilanteissa. Moni vakiintunut yritys saa parhaan tarjouksen omalta pankiltaan, kun taas kalustopainotteinen tai nuori yritys löytää usein etenemistien kohdevakuudellisesta rahoituksesta, kun pankin ovi jäi kiinni.

Osa yrityksistä valitsee kohdevakuudellisen rahoituksen myös silloin, kun pankkilaina olisi periaatteessa mahdollinen: leasing pitää koneen taseen ulkopuolella ja säästää pankin oman lainalimiitin muuhun käyttöön. Tässä valinta liittyy usein siihen, mihin yritys haluaa vakuutensa ja lainanottokykynsä käyttää.

Mistä muualta yritys voi hakea rahoitusta koneen ostoon?

Koneiden ja raskaan kaluston rahoittamiseen erikoistuneet rahoitusyhtiöt tarjoavat kaksi pääasiallista muotoa: leasingin ja osamaksun. Molemmissa hankittava kone toimii tyypillisesti itse rahoituksen vakuutena, kun sillä on vakuusarvoa ja tunnistetiedot, kuten valmistenumero tai rekisteritunnus.

Osamaksussa yritys omistaa koneen heti, ja käsiraha maksetaan yleensä prosenttiosuutena koneen hinnasta; mitä suurempi käsiraha, sitä pienemmäksi jäävät kuukausierät. Myös vaihtokone käy usein käsirahaksi. Leasingissä rahoittaja omistaa koneen sopimuskauden ajan, ja kaudelle sovitaan jäännösarvo, joka riippuu koneen tyypistä, iästä ja käyttötarkoituksesta. Sopimuskausi mitoitetaan koneen odotetun käyttöiän ja rahoitustarpeen mukaan, eikä yhtä oikeaa pituutta ole. Tarkemmat prosenttiosuudet ja sopimusehdot selviävät parhaiten suoraan rahoittajalta hakemuksen yhteydessä.

Tämä reitti sopii yhtä hyvin uuteen kuin käytettyyn koneeseen, myös silloin kun kone ostetaan toiselta yrittäjältä tai ulkomailta. Ratkaisevaa on koneen vakuusarvo ja yksilöitävyys, jotka määrittävät rahoituskelpoisuuden koneen iästä riippumatta.

Havainnollistava esimerkki: 80 000 euron käytetyssä kaivinkoneessa noin 20 prosentin käsiraha tarkoittaa 16 000 euroa, ja loppuosa jaetaan esimerkiksi 48 kuukauden sopimuskaudelle. Osamaksussa kone kirjataan taseeseen ja siitä tehdään poistot, joiden enimmäismäärä on verotuksessa 25 prosenttia vuodessa jäljellä olevasta menojäännöksestä. Luvut ovat vain havainnollistavia, ja sitovan laskelman antaa aina rahoituksen tarjoaja.

Miten rahoituksen välittäjä esittää hakemuksen rahoittajille eri tavalla kuin pankki?

Rahoituksen välittäjä kokoaa yrityksen hakemuksen ja hakee sillä rahoitusta usealta rahoittajalta samalla kertaa, jolloin kielteinen vastaus yhdeltä taholta ei automaattisesti tarkoita kielteistä vastausta kaikilta.

Käytännön ero syntyy siitä, miten hakemus rakennetaan. Pelkät tilinpäätösluvut kertovat harvoin koko kuvaa etenkään nuoresta tai kausiluonteisesta yrityksestä, joten hyvä välittäjä haastattelee hakijan ja selvittää, mihin kone tulee käyttöön ja millainen tilauskanta yrityksellä on. Numerot eivät aina kerro koko totuutta, ja rahoittajille esitetään lukujen rinnalla myös tarina niiden takana.

Esimerkiksi Aari Rahoitus toimii juuri näin: kotimainen konerahoituksen asiantuntija haastattelee hakijan ja kilpailuttaa rahoituksen usealla rahoittajalla, eikä palvelusta veloiteta asiakasta mitään. Huolella rakennettu hakemus arvioidaan varmemmalta pohjalta, mutta lopullisen päätöksen tekee aina rahoittaja.

Hakijana kannattaa varata mukaan tuoreet taloustiedot sekä koneen tiedot: merkki, malli, vuosimalli, hinta ja myyjän tiedot. Mitä valmiimpi kokonaisuus rahoittajalle annetaan, sitä vähemmän käsittelyn aikana syntyy edestakaisia lisäkysymyksiä.

Mitä yrittäjän kannattaa tehdä heti kielteisen päätöksen jälkeen?

Kielteisen päätöksen jälkeen kannattaa ensin selvittää täsmälliset syyt, koska ne kertovat, mitä seuraavassa hakemuksessa pitää vahvistaa. Sama hakemus kannattaa harvoin lähettää sellaisenaan uudelleen samalle taholle. Parempi tapa on vahvistaa hakemusta havaittujen syiden pohjalta ennen seuraavaa yritystä.

• Pyydä pankilta tai rahoittajalta konkreettinen syy kieltäytymiseen.
• Harkitse suurempaa käsirahaa tai vaihtokoneen käyttöä ensimmäisenä eränä, jos kassa sen sallii.
• Vertaile kohdevakuudellista rahoitusta, jossa hankittava kone itse toimii vakuutena.
• Kokoa hakemukseen mukaan tilauskanta ja urakkasopimukset lukujen rinnalle.
• Kilpailuta hakemus useammalla rahoittajalla kerralla, esimerkiksi välittäjän kautta.

Kielteisen päätöksen jälkeen hyvä rahoituskumppani soittaa asiakkaalle, käy läpi mahdolliset syyt ja ehdottaa askelmerkit, joiden avulla hankinta voisi myöhemmin onnistua. Tällainen keskustelu on usein hyödyllisempi kuin uusi hakemus ilman muutoksia.

Milloin konehankinta kannattaa lykätä uuden hakemuksen sijaan?

Joskus paras neuvo on hankinnan lykkääminen uuden hakemuksen tekemisen sijaan, ja rehellinen rahoituskumppani sanoo sen ääneen.

Jos yrityksen kassa on niin tiukalla, että uusi kuukausierä söisi liikkumavaran kokonaan, kannattaa odottaa parempaa hetkeä tai valita kevyempi kone. Selvä merkki lykkäystarpeesta on tilanne, jossa kuukausierä veisi käyttöpääoman niin alas, ettei normaaleista juoksevista kuluista selviäisi ilman lisärahoitusta. Vastaavasti hyvin nuoren yrityksen kohdalla muutama kuukausi lisää tilauskantaa ja yksi tilinpäätös lisää voi kääntää seuraavan hakemuksen toiseen suuntaan.

Lykkäys on usein järkevämpi ratkaisu kuin sopimus, jota yritys ei jaksa kantaa. Hyvä rahoituskumppani ehdottaa sitä avoimesti, vaikka se lyhyellä aikavälillä tarkoittaisikin, ettei kauppaa synny juuri nyt.

Yhteenveto

Pankin kielteinen päätös ei sulje kaikkia ovia konehankinnalta. Rahoitusyhtiöt arvioivat hakemuksen omista lähtökohdistaan, ja hankittava kone toimii usein itse vakuutena, mikä avaa reitin silloinkin, kun pankin vakuudet ovat jo käytössä. Lyhyt taloushistoria, kausiluonteisuus tai kalustopainotteinen tase ovat kaikki syitä, jotka voidaan selittää seuraavassa hakemuksessa paremmin kuin ensimmäisessä.

Selvitä ensin täsmälliset syyt kielteiseen päätökseen, vahvista seuraavaa hakemusta niiden pohjalta ja harkitse rahoituksen kilpailuttamista usealla taholla kerralla. Joskus paras ratkaisu on odottaa hetki ja palata hankintaan vahvemmalla pohjalla.

Kun konehankinta on ajankohtainen pankin kiellosta huolimatta, helpoin tapa edetä on jättää yhteydenottopyyntö ja käydä tilanne läpi yhdessä asiantuntijan kanssa. Kysy rahoitusta, niin Aari Rahoituksen asiantuntija käy tilanteesi läpi ja kilpailuttaa rahoituksen puolestasi usealla rahoittajalla.

Usein kysytyt kysymykset

Pankki ei myöntänyt lainaa koneen ostoon. Mistä muualta yritys voi saada rahoitusta konehankintaan?

Kun pankki ei myönnä rahoitusta koneen ostoon, luonteva seuraava askel on kone- ja kalustorahoitukseen erikoistunut rahoitusyhtiö. Nämä arvioivat hakemuksen omista lähtökohdistaan, ja hankittava kone toimii usein itse vakuutena, kun sillä on vakuusarvoa ja tunnistetiedot. Rahoitusta voi hakea suoraan yksittäiseltä rahoittajalta tai välittäjän kautta, joka kokoaa hakemuksen ja kilpailuttaa sen usealla taholla kerralla. Poikkeuksen muodostavat koneet, joilta puuttuu vakuusarvo tai yksilöintitiedot, sillä niitä kohdevakuudellinen rahoitus ei yleensä kata.

Miksi rahoitushakemus hylätään, vaikka yrityksellä on tilauksia ja töitä?

Rahoitushakemus hylätään joskus siitä huolimatta, että yrityksellä on tilauksia ja töitä, koska pankin arviointi perustuu ensisijaisesti toteutuneisiin tilinpäätöslukuihin eikä tulevaan tilauskantaan. Tilaukset ja urakkasopimukset ovat vasta odotettua liikevaihtoa, eivätkä ne näy samalla painolla kuin mennyt tulos. Poikkeuksena ovat rahoittajat, jotka ottavat hakemuksessa huomioon myös laadulliset tekijät, kuten sopimuskannan ja toimialan suhdanteet, jolloin tilauskirjalla voi olla merkittävästi enemmän painoarvoa.

Saako yritys konerahoitusta jostain muualta kuin pankista, ja miten se käytännössä toimii?

Saa. Rahoitusyhtiöt rahoittavat kone- ja kalustohankintoja leasingilla ja osamaksulla, ja molemmissa hankittava kone toimii yleensä itse vakuutena. Hakemukseen tarvitaan yrityksen taloustiedot sekä tiedot hankittavasta koneesta, kuten merkki, malli ja hinta, ja lopullisen päätöksen tekee aina rahoittaja. Poikkeuksena ovat tilanteet, joissa koneen ikä tai kunto on niin heikko, ettei sillä ole riittävää jälleenmyyntiarvoa, jolloin vakuus jää rahoittajan näkökulmasta ohueksi.

Voiko kielteisen rahoituspäätöksen jälkeen hakea rahoitusta uudelleen?

Voi. Kielteinen rahoituspäätös yhdeltä rahoittajalta ei estä hakemasta rahoitusta toiselta, ja moni yritys saa myönteisen päätöksen, kun hakemus rakennetaan uudelleen huolella ja edellisen kieltäytymisen syyt on korjattu. Poikkeuksena ovat tilanteet, joissa hylkäyksen taustalla on yrityksen maksukykyyn liittyvä perustavanlaatuinen ongelma, jolloin sama tulos toistuu rahoittajasta riippumatta, kunnes tilanne korjaantuu.

Kannattaako sama hakemus lähettää useille rahoittajille, jos yksi on jo kieltäytynyt?

Kannattaa. Hakemuksen voi lähettää usealle rahoittajalle kerralla joko itse tai välittäjän kautta, jolloin yhden kieltävän vastauksen ei tarvitse pysäyttää koko hanketta ja vertailukohtia kertyy heti useampi. Poikkeuksena ovat hyvin erikoiset tai vanhat koneet, joista osa rahoittajista ei tee tarjousta lainkaan, jolloin kannattaa keskittyä niihin tahoihin, jotka tuntevat juuri kyseisen konetyypin.

Yrityslaina hylättiin. Mitä yrittäjän kannattaa tehdä seuraavaksi?

Ensimmäinen askel on selvittää täsmällinen syy hylkäykseen, koska se kertoo, mitä seuraavassa hakemuksessa pitää vahvistaa: suurempaa käsirahaa, tuoreempaa tilauskantaa vai kohdevakuudellista rahoitusmuotoa, jossa kone itse toimii vakuutena. Toinen askel on kilpailuttaa uusi hakemus usealla rahoittajalla kerralla. Poikkeuksena ovat tilanteet, joissa yrityksen kassa on niin tiukalla, että mikä tahansa uusi kuukausierä olisi liikaa; silloin oikea neuvo voi olla hankinnan lykkääminen ennen seuraavaa hakemusta.

Aiheesta lisää

• Konerahoitus ilman pankkia: vaihtoehdot yrityksen konehankintaan
• Konerahoituksen kilpailutus: näin vertailet rahoitusvaihtoehdot ennen konekauppaa