Konerahoitus ilman pankkia: näin se toimii käytännössä

Yritys voi rahoittaa konehankinnan ilman pankkia rahoitusyhtiöiden kautta. Yleisimmät muodot ovat leasing ja osamaksu, joissa hankittava kone toimii yleensä itse rahoituksen vakuutena. Rahoitusta voi hakea suoraan yksittäiseltä rahoitusyhtiöltä tai välittäjän kautta, joka kokoaa hakemuksen ja kilpailuttaa sen usealla rahoittajalla kerralla. Tämä artikkeli käy läpi, miten pankin ulkopuolinen konerahoitus toimii käytännössä, kenelle se sopii ja mistä kannattaa aloittaa.

Sisällys

• Ydinkohdat
• Saako yritys konerahoitusta muualta kuin pankista?
• Mikä rahoitusyhtiö on ja miten se eroaa pankista?
• Millä rahoitusmuodoilla koneen voi hankkia ilman pankkia?
• Mitä rahoituksen välittäjä tekee käytännössä?
• Milloin rahoitusta kannattaa hakea muualta kuin omasta pankista?
• Miten konerahoituksen haku etenee ilman pankkia?
• Mistä saan arvion kuukausierästä, jos rahoitus haetaan ilman pankkia?
• Yhteenveto
• Usein kysytyt kysymykset

Ydinkohdat

Saako yritys konerahoitusta muualta kuin pankista?

Saa. Suomessa kone- ja kalustohankintoja rahoittavat pankkien lisäksi rahoitusyhtiöt, jotka ovat erikoistuneet juuri kohteiden rahoittamiseen. Ne rahoittavat kaivinkoneita, kuorma-autoja, metsäkoneita, traktoreita ja muuta raskasta kalustoa sekä uutena että käytettynä.

Suurin käytännön ero pankkilainaan on vakuus. Pankkilaina edellyttää usein reaalivakuuksia, yrityskiinnityksen tai takauksia. Kohdevakuudellisessa rahoituksessa hankittava kone toimii itse vakuutena, joten rahoitus voi järjestyä silloinkin, kun yrityksen muut vakuudet ovat jo pankissa kiinni.

Moni yrittäjä päätyy tutkimaan tätä vaihtoehtoa siinä vaiheessa, kun keskustelu oman pankin kanssa venyy tai kaatuu vakuuksiin. Yhtä usein kyse on ihan tietoisesta valinnasta: pankin limiitit halutaan säästää käyttöpääomaan ja koneet rahoitetaan omana kokonaisuutenaan.

Mikä rahoitusyhtiö on ja miten se eroaa pankista?

Rahoitusyhtiö on yritys, joka rahoittaa tietyn kohteen hankinnan, esimerkiksi koneen, ajoneuvon tai laitteen. Osa rahoitusyhtiöistä kuuluu pankkikonserneihin, osa toimii itsenäisesti. Yhteistä niille on, että rahoituspäätös perustuu sekä yrityksen maksukykyyn että rahoitettavan kohteen arvoon.

Ero näkyy selvimmin rahan reitissä. Pankkilainassa raha tulee yrityksen tilille ja yritys ostaa koneen itse. Kohderahoituksessa rahoittaja maksaa kauppahinnan suoraan koneen myyjälle, ja yritys maksaa hankinnan takaisin kuukausierissä joko osamaksusopimuksella tai leasingvuokrina.

Kone on koko ajan sopimuksen keskiössä. Sen vakuusarvo, ikä ja kunto vaikuttavat siihen, millaiset ehdot rahoitukselle saadaan. Tästä seuraa myös kohderahoituksen tärkein perusvaatimus: rahoitettavalla koneella pitää olla vakuusarvoa ja tunnistetiedot, kuten valmistenumero tai rekisteritunnus. Sarjavalmisteinen kaivinkone täyttää ehdot helposti, itse rakennettu erikoislaite harvemmin.

Millä rahoitusmuodoilla koneen voi hankkia ilman pankkia?

Kaksi yleisintä muotoa ovat osamaksu ja rahoitusleasing. Molemmissa kone tulee heti töihin ja hankinta maksetaan kuukausierissä, mutta omistus, kirjanpito ja verotus toimivat eri tavalla.

Osamaksussa yritys omistaa koneen alusta asti. Kone ja velka kirjataan taseeseen, ja koneesta tehdään normaalit poistot: verotuksessa koneiden menojäännöspoisto on enintään 25 prosenttia vuodessa. Käsirahan suuruus sovitaan aina tapauskohtaisesti, ja vaihtokone käy usein käsirahaksi. Havainnollisena esimerkkinä 100 000 euron koneessa 10-20 prosentin käsiraha tarkoittaa 10 000-20 000 euroa, ja loppuosa jaetaan kuukausieriin sopimuskaudelle.

Leasingissä rahoittaja omistaa koneen ja yritys maksaa sen käytöstä vuokraa. Vuokrat ovat vähennyskelpoisia kuluja, ja leasingkone pysyy taseen ulkopuolella. Sopimuksen päättyessä koneelle on sovittu jäännösarvo, jolla yritys voi lunastaa koneen itselleen tai osoittaa sille ulkopuolisen ostajan.

Arvonlisävero kulkee muodoissa eri reittiä. Osamaksussa koneen hintaan sisältyvän arvonlisäveron saa yleensä vähentää kerralla alv-ilmoituksessa, kun kone tulee arvonlisäverolliseen käyttöön. Leasingissä vero sisältyy kuukausivuokriin ja vähennetään niiden mukana. Yleinen arvonlisäverokanta on 25,5 prosenttia, joten ero näkyy lähinnä kassavirran ajoituksessa.

Valinta muotojen välillä riippuu yrityksen tilanteesta ja koneesta. Tarkemmat ehdot löydät leasingrahoituksen palvelusivulta, ja osamaksun ehdot kävimme läpi jo edellä.

Mitä rahoituksen välittäjä tekee käytännössä?

Rahoituksen välittäjä kokoaa yrityksen hakemuksen ja hakee sillä rahoitusta usealta rahoittajalta samalla kertaa. Yhdellä yhteydenotolla tavoitat siis useita rahoitusyhtiöitä ja saat tarjoukset vertailtavaksi yhdestä paikasta.

Välittäjän varsinainen työ on hakemuksen rakentaminen. Pelkät tilinpäätösluvut kertovat harvoin koko kuvaa varsinkaan nuoresta tai kausiluonteisesta yrityksestä. Siksi hyvä välittäjä haastattelee hakijan, selvittää mihin kone tulee käyttöön ja millaista työkantaa yrityksellä on, ja esittää rahoittajille lukujen rinnalla myös tarinan niiden takana. Huolella rakennettu hakemus arvioidaan varmemmalta pohjalta kuin pelkkä lomake.

Esimerkiksi Aari Rahoitus toimii juuri näin. Kotimainen konerahoituksen asiantuntija haastattelee hakijan, kilpailuttaa rahoituksen usealla rahoittajalla ja hoitaa myönteisen päätöksen jälkeen myös koneen vakuutukset ja mahdollisen rekisteröinnin. Hakemustasi käsittelee aina oikea ihminen, ja palvelu on asiakkaalle maksuton.

Milloin rahoitusta kannattaa hakea muualta kuin omasta pankista?

Pankin ulkopuolinen konerahoitus on harkitsemisen arvoinen ainakin näissä tilanteissa:

• Pankki on antanut kielteisen päätöksen tai käsittely venyy, ja kone tarvittaisiin töihin nyt.
• Yritys on nuori ja tilinpäätöksiä on takana vasta yksi tai kaksi.
• Ostat käytetyn koneen toiselta yrittäjältä, huutokaupasta tai ulkomailta, jolloin kauppa vaatii rahoittajalta kohdeosaamista.
• Haluat säästää pankin vakuudet ja limiitit käyttöpääomaan ja rahoittaa koneet omana kokonaisuutenaan.
• Liikevaihto painottuu sesonkiin, jolloin hakemus kaipaa lukujen rinnalle selittäjän.

Rehellisyys kuuluu kuvaan myös toiseen suuntaan. Jos yrityksen talous on niin tiukalla, että uusi kuukausierä kaataisi kassan, hyvä rahoituskumppani sanoo sen ääneen ja ehdottaa hankinnan lykkäämistä tai kevyempää konetta. Lykätty kauppa on parempi lopputulos kuin sopimus, jota yritys ei jaksa kantaa.

Miten konerahoituksen haku etenee ilman pankkia?

Haku etenee useimmiten samalla kaavalla riippumatta siitä, asioitko suoraan rahoitusyhtiön vai välittäjän kanssa.

1. Yhteydenotto puhelimella, sähköpostilla tai lomakkeella. Kerro, mitä konetta olet hankkimassa ja mihin käyttöön se tulee.
2. Taustatiedot. Rahoittaja tai välittäjä tutustuu yrityksen taloustietoihin ja keskustelee kanssasi tilanteesta.
3. Rahoitusmuodon valinta. Saat suosituksen leasingin ja osamaksun välillä sekä sopivasta sopimusajasta, mutta päätökset teet itse.
4. Luottohakemus ja päätös. Myönteisen päätöksen jälkeen saat rahoituslaskelman, josta näet erät ja ehdot.
5. Kaupan viimeistely. Kauppahinta maksetaan myyjälle, koneen vakuutukset laitetaan voimaan ja mahdollinen rekisteröinti hoidetaan.

Hakemusta varten kannattaa varata tuoreet taloustiedot sekä koneen tiedot: merkki, malli, vuosimalli, hinta ja myyjä. Mitä valmiimpi paketti, sitä vähemmän käsittelyssä tulee edestakaisia kysymyksiä.

Jos kielteinen päätös tulee, siitäkin kannattaa ottaa oppi talteen. Hyvä rahoituskumppani käy syyt läpi kanssasi ja ehdottaa askelmerkit, joilla hankinta voi onnistua myöhemmin.

Mistä saan arvion kuukausierästä, jos rahoitus haetaan ilman pankkia?

Suuntaa antavan arvion kuukausierästä saat rahoituslaskurista, joka laskee samalla kertaa sekä leasingvuokran että osamaksuerän antamiesi tietojen perusteella. Laskurin tulos on aina arvio, joka tarkentuu vasta luottopäätöksen jälkeen.

Sitovan laskelman saat aina rahoituksen tarjoajan henkilökunnalta sen jälkeen, kun hakemus ja luottopäätös on käsitelty. Sitä ennen kannattaa kokeilla laskuria muutamalla eri sopimusajalla, jotta näet karkeasti, miltä eri vaihtoehdot näyttävät toisiinsa verrattuna.

Useimmat rahoitukseen erikoistuneet välittäjät tarjoavat kilpailutuspalvelun hakijalle maksutta. Varmista tämä silti aina suoraan valitulta toimijalta ennen hakemuksen jättämistä, sillä käytännöt vaihtelevat toimijoittain.

Yhteenveto

Koneinvestoinnin voi rahoittaa ilman pankkia leasingilla tai osamaksulla, ja hankittava kone toimii yleensä itse rahoituksen vakuutena. Rahoitusyhtiöt arvioivat hakemuksen omista lähtökohdistaan, joten pankin kielteinen päätös tai kiinni olevat vakuudet sulkevat harvoin kaikkia ovia.

Välittäjän kautta yksi hakemus tavoittaa useita rahoittajia, ja huolella rakennettu hakemus kertoo yrityksestä enemmän kuin pelkät luvut. Vertaa laskelmia rauhassa, mitoita kuukausierä kassavirtaan ja varmista, että koneella on vakuusarvoa ja tunnistetiedot ennen kuin lyöt kaupat lukkoon.

Kun koneinvestointi on ajankohtainen, helpoin ensimmäinen askel on kysyä rahoitusta ja käydä laskelma läpi yhdessä asiantuntijan kanssa. Jätä yhteydenottopyyntö, niin Aari Rahoituksen asiantuntija käy tilanteesi läpi ja kilpailuttaa rahoituksen puolestasi usealla rahoittajalla.

Usein kysytyt kysymykset

Saako yritys konerahoitusta jostain muualta kuin pankista, ja miten se käytännössä toimii?

Saa. Rahoitusyhtiöt rahoittavat kone- ja kalustohankintoja leasingilla ja osamaksulla, ja hankittava kone toimii yleensä itse rahoituksen vakuutena. Hakemukseen tarvitaan yrityksen taloustiedot ja tiedot hankittavasta koneesta, ja rahoituspäätöksen tekee aina rahoittaja. Jos koneella ei ole vakuusarvoa tai tunnistetietoja, kohdevakuudellinen rahoitus jää yleensä saamatta, joten tarkista tämä ennen hakemusta.

Kannattaako konerahoitus hakea suoraan pankista vai sellaisen välittäjän kautta, joka kilpailuttaa rahoitusyhtiöt puolestani?

Välittäjän kautta saat yhdellä hakemuksella tarjoukset usealta rahoittajalta, mikä säästää aikaa ja antaa vertailupohjan. Oman pankin tarjous kannattaa silti pyytää rinnalle, sillä lopullinen valinta tehdään laskelmia vertaamalla. Jos yritykselläsi on jo valmiiksi neuvoteltu rahoituslimiitti, sen ehdot kannattaa katsoa ensin, koska ne voivat olla kilpailukykyiset.

Rahoittavatko rahoitusyhtiöt myös käytettyjä koneita?

Rahoittavat. Käytetty kone käy rahoituksen kohteeksi siinä missä uusikin, kunhan sillä on vakuusarvoa ja tunnistetiedot. Myös yrittäjien väliset kaupat ja ulkomailta ostetut koneet voi yleensä rahoittaa. Huutokaupasta tai konkurssipesästä ostettaessa maksuaika on usein lyhyt, joten rahoitusvalmius kannattaa hankkia jo ennen tarjouksen jättämistä.

Mitä rahoituksen välittäjän palvelu maksaa?

Välittäjän palvelu on hakijalle tyypillisesti maksuton. Itse rahoitussopimuksen ehdot näet aina rahoituslaskelmasta ennen sitoutumista, ja ne kannattaa käydä läpi rauhassa. Käytännöt kuitenkin vaihtelevat toimijoittain, joten varmista maksuttomuus aina ennen hakemuksen jättämistä.

Tarvitaanko koneen rahoitukseen muita vakuuksia?

Kohdevakuudellisessa rahoituksessa kone toimii itse vakuutena, joten erillisiä reaalivakuuksia ei yleensä tarvita. Osamaksussa omistusoikeus siirtyy yritykselle heti ja kone kirjataan taseeseen, leasingissä kone pysyy rahoittajan omistuksessa sopimuskauden ajan. Tapauskohtaisesti rahoittaja voi silti edellyttää esimerkiksi suurempaa käsirahaa, jos koneen vakuusarvo tai yrityksen tilanne sitä vaatii.

Voiko konerahoitusta saada, jos pankki on jo antanut kielteisen päätöksen?

Kielteinen pankkipäätös ei automaattisesti sulje ovea, sillä rahoitusyhtiöt arvioivat hakemuksen omista lähtökohdistaan ja koneen vakuusarvolla on arviossa iso paino. Huolella rakennettu hakemus ja lukujen taustojen avaaminen parantavat mahdollisuuksia, mutta päätöksen tekee aina rahoittaja, eikä myönteistä lopputulosta voi luvata etukäteen. Joskus paras neuvo on vahvistaa yrityksen taloutta ja palata hankintaan myöhemmin.