Vaihtokone käsirahana: näin se vaikuttaa rahoitukseen

Kyllä, vaihtokoneen voi käyttää käsirahana lähes aina, kun rahoitat uutta tai käytettyä konetta osamaksulla tai leasingilla. Rahoittaja arvioi vanhan koneesi käyvän arvon, ja se pienentää joko maksettavaa käsirahaa osamaksussa tai toimii ensimmäisenä eränä leasingissa. Käytäntö eroaa hieman rahoitusmuodon mukaan, ja jos vaihtokoneessa on vielä velkaa jäljellä, se pitää selvittää ennen kuin arvo siirtyy osaksi uutta kauppaa.

Sisällys

• Ydinkohdat
• Miten vaihtokone toimii käsirahana konerahoituksessa?
• Miten vaihtokone toimii osamaksun käsirahana?
• Miten vaihtokone toimii leasingin ensimmäisenä eränä?
• Miten vaihtokoneen arvo määritetään konekaupassa?
• Mitä tehdään, jos vaihtokoneessa on vielä velkaa?
• Osamaksu vai leasing, kumpi sopii vaihtokoneen kanssa paremmin?
• Mitä vaihtokoneen käyttö vaatii käytännössä?
• Milloin vaihtokonetta ei kannata käyttää käsirahana?
• Yhteenveto
• Usein kysytyt kysymykset
• Aiheesta lisää

Ydinkohdat

Jos ehdit lukea vain tämän kohdan, tässä on vaihtokoneen käyttö konerahoituksessa tiivistettynä.

Sama periaate toistuu koko oppaan läpi: vaihtokoneen arvo lasketaan aina erikseen, ja se joko pienentää maksettavaa summaa tai kevennetään myöhempää rasitusta. Seuraavat osiot käyvät läpi, miten tämä toimii eri rahoitusmuodoissa ja mitä tehdä poikkeustilanteissa.

Miten vaihtokone toimii käsirahana konerahoituksessa?

Vaihtokone käsirahana tarkoittaa, että luovutat vanhan koneesi osana uuden koneen kauppaa, ja sen arvo lasketaan mukaan uuden hankinnan rahoitukseen. Rahoittaja tai konekauppias arvioi vanhan koneen käyvän arvon, ja se joko pienentää maksettavaa käsirahaa osamaksussa tai toimii leasingin ensimmäisenä eränä. Kummassakin tapauksessa vaihtokoneen käyttö on täysin tavallista eikä vaadi erikoisjärjestelyjä ostavalta yritykseltä.

Aari Rahoitus on kotimainen konerahoituksen asiantuntija, joka kilpailuttaa rahoituksen usealla rahoittajalla. Vaihtokoneen arvo otetaan huomioon osana samaa keskustelua kuin muutkin kaupan yksityiskohdat, joten sinun ei tarvitse selvittää asiaa ensin erikseen ja hakea rahoitusta sen jälkeen.

Käytännössä kannattaa mainita vaihtokoneen käyttö heti rahoitusta hakiessa. Kun rahoittaja tietää tämän alusta lähtien, vaihtokoneen arvo tulee huomioitua osana samaa laskelmaa muun rahoituksen kanssa.

Miten vaihtokone toimii osamaksun käsirahana?

Osamaksussa vaihtokoneen arvo lasketaan suoraan osaksi käsirahaa. Käsirahan suuruus sovitaan tapauskohtaisesti koneen ja rahoittajan kanssa, ja vaihtokoneen arvo voi kattaa sen kokonaan tai osittain. Kone on ostajan omistuksessa heti kaupanteosta lähtien, ja itse kone toimii rahoituksen vakuutena ilman erillistä vakuutta.

Havainnollistava laskuesimerkki: jos ostettavan koneen hinta on 100 000 euroa ja käsiraha 20 prosenttia eli 20 000 euroa, ja vaihtokoneen arvoksi arvioidaan 15 000 euroa, käteisellä maksettavaksi käsirahaksi jää 5 000 euroa. Luvut ovat tässä pelkkä havainnollistus. Tarkka summa määräytyy aina koneen todellisen arvon ja sovitun sopimuksen mukaan.

Jos vaihtokoneen arvo ylittää käsirahan tarpeen, erotus ei yleensä katoa mihinkään: se voidaan sopia esimerkiksi lyhentämään kuukausierää tai sopimuskautta, tapauskohtaisesti sovittuna. Lue tarkemmin osamaksurahoituksesta ja siitä, miten sopimuskausi ja poistot toimivat.

Miten vaihtokone toimii leasingin ensimmäisenä eränä?

Leasingissa vuokraerät ovat yleensä yhtä suuria koko sopimuskauden ajan, eikä isompaa ensimmäistä erää tarvita. Vaihtokoneen arvoa voidaan kuitenkin tapauskohtaisesti käyttää ensimmäisenä eränä, jolloin se pienentää joko heti alkuun maksettavaa summaa tai koko vuokrarasitusta sopimuskauden aikana.

Sopimuskausi ja jäännösarvo sovitaan leasingissa aina tapauskohtaisesti koneen ja rahoitustarpeen mukaan. Sopimuskauden lopussa lunastat koneen itsellesi jäännösarvolla tai nimeät sille ulkopuolisen ostajan. Jos ulkopuolinen ostaja maksaa jäännösarvoa enemmän, erotus palautetaan yrityksellesi vuokranpalautuksena.

Esimerkiksi 48 kuukauden leasingsopimuksessa vaihtokoneen arvo voidaan kirjata ensimmäiseksi eräksi, mikä pienentää kuukausivuokraa loppusopimuksen ajaksi. Tarkka vaikutus riippuu aina sovitusta jäännösarvosta ja sopimuskauden pituudesta. Kannattaa selvittää rahoitusleasingin ehdot tarkemmin ennen laskelman pyytämistä.

Miten vaihtokoneen arvo määritetään konekaupassa?

Vaihtokoneen arvo perustuu koneen kuntoon, ikään, käyttötuntimäärään, huoltohistoriaan ja vastaavien koneiden kysyntään jälkimarkkinoilla. Arvo tarkoittaa käytännössä sitä, mitä koneesta olisi realistisesti saatavissa juuri nyt markkinoilla, riippumatta koneen alkuperäisestä hankintahinnasta tai kirjanpitoarvosta.

Tavallisimmille konetyypeille, kuten kaivinkoneille, kuorma-autoille ja traktoreille, markkinahintaa on yleensä helpompi arvioida, koska vertailukauppoja on paljon saatavilla. Harvinaisemmalle tai erikoisemmalle koneelle rahoittaja voi pyytää ulkopuolisen arvion tai tarkastusraportin, jotta arvo saadaan todennettua luotettavasti.

Voit hahmotella suuntaa antavia lukuja etukäteen rahoituslaskurilla, mutta laskuri ei tiedä yksittäisen vaihtokoneesi todellista arvoa. Sitova laskelma, jossa vaihtokoneen arvo on huomioitu, muodostuu vasta sen jälkeen, kun rahoittaja on nähnyt koneen tarkat tiedot.

Mitä tehdään, jos vaihtokoneessa on vielä velkaa?

Jos vaihtokoneella on vielä kesken oleva osamaksu tai leasingsopimus, jäljellä oleva velka vähennetään koneen arvosta ennen kuin loppuosa lasketaan mukaan uuteen kauppaan. Käytännössä uuteen käsirahaan tai ensimmäiseen erään lasketaan vain se osuus, joka koneesta todella jää jäljelle velan jälkeen.

Tämä kannattaa ottaa puheeksi heti hakemuksen alkuvaiheessa. Silloin jäljellä oleva velka tulee huomioitua osana samaa rahoituslaskelmaa alusta lähtien.

Jos jäljellä oleva velka on suurempi kuin koneen arvo, tilanne pitää selvittää tapauskohtaisesti rahoittajan kanssa. Erotus katetaan yleensä joko omalla rahalla tai osana uutta rahoitusjärjestelyä, mutta valmista yleispätevää ratkaisua tähän ei ole, koska jokainen tilanne on erilainen.

Osamaksu vai leasing, kumpi sopii vaihtokoneen kanssa paremmin?

Molemmat rahoitusmuodot toimivat vaihtokoneen kanssa, mutta vaihtokoneen vaikutus näkyy hieman eri kohdassa sopimusta. Osamaksussa vaihtokone pienentää suoraan käsirahaa, ja kone on omistuksessasi heti. Leasingissa vaihtokone voidaan käyttää ensimmäisenä eränä, mutta kone itse pysyy rahoitusyhtiön omistuksessa sopimuskauden ajan.

Jos haluat koneen omaksi heti ja poistot omaan tahtiin kirjanpitoon, osamaksu on usein luontevampi valinta vaihtokoneen kanssa. Jos taas et halua konetta taseeseen tai käyttöaika on rajattu, leasing sopii paremmin, vaikka vaihtokoneen arvo pienentäisikin vain ensimmäistä erää eikä koko sopimusta.

Mitä vaihtokoneen käyttö vaatii käytännössä?

Rahoitettavalta koneelta edellytetään aina vakuusarvoa ja tunnistetietoja, ja sama koskee vaihtokonetta silloin, kun sen arvoa käytetään osana kauppaa. Käytännössä hakemukseen tarvitaan vaihtokoneen perustiedot: merkki, malli, ikä, käyttötunnit ja mahdollinen huoltohistoria.

Kannattaa myös selvittää etukäteen, onko vaihtokoneessa jäljellä olevaa rahoitusta tai muuta rasitetta. Näin rahoittaja saa heti kaikki tarvittavat tiedot vaihtokoneesta osana samaa hakemusta.

Vaihtokoneen ei tarvitse olla samaa konetyyppiä kuin ostettava kone. Esimerkiksi kaivinkoneen voi vaihtaa pyöräkuormaajaan tai kuorma-auton toiseen kuorma-autoon, kunhan vaihtokoneen arvo ja vakuuskelpoisuus on selvitetty samalla tarkkuudella kuin ostettavan koneen kohdalla.

Milloin vaihtokonetta ei kannata käyttää käsirahana?

Vaihtokonetta ei aina kannata käyttää käsirahana, vaikka se olisikin teknisesti mahdollista. Jos ulkopuolinen ostaja tarjoaa koneesta selvästi enemmän kuin mitä se toisi käsirahana uuteen kauppaan, suora myynti ulkopuoliselle voi olla parempi vaihtoehto.

Toinen tilanne on ajoitus: jos vanhaa konetta vielä tarvitaan käytössä siihen asti, kunnes uusi kone saapuu, sitä ei kannata luovuttaa liian aikaisin pelkän käsirahaedun vuoksi. Tällöin kannattaa selvittää muita tapoja rahoittaa uusi hankinta ilman, että vanha kone pitää luopua heti.

Kolmas tilanne on se, jossa vaihtokoneen jäljellä oleva velka on niin suuri, ettei sen käyttö käsirahana pienennä uutta rahoitustarvetta juuri lainkaan. Tällöin kannattaa laskea molemmat vaihtoehdot rinnakkain ennen päätöstä.

Yhteenveto

Vaihtokone toimii käsirahana osamaksussa ja ensimmäisenä eränä leasingissa, ja kummassakin tapauksessa sen arvo lasketaan mukaan uuden koneen rahoitukseen. Arvo perustuu koneen kuntoon, ikään ja jälkimarkkinakysyntään, ja jäljellä oleva velka vähennetään ennen kuin loppuosa siirtyy uuteen kauppaan.

Kannattavin ratkaisu riippuu aina omasta tilanteesta: halutaanko kone omaan omistukseen heti, vai sopiiko leasing paremmin käyttötarpeeseen. Vaihtokoneen käyttö kannattaa ottaa puheeksi heti hakemuksen alkuvaiheessa, jotta laskelma voidaan tehdä oikein kerralla.

Jos mietit, miten oma vaihtokoneesi vaikuttaisi seuraavan koneen rahoitukseen, kannattaa kysyä asiaa suoraan ennen kuin teet päätöksiä. Aari Rahoitus käy tilanteesi läpi henkilökohtaisesti ja kertoo suoraan, mitä vaihtokoneesi arvo tarkoittaisi juuri sinun kaupassasi. Jätä rahoitushakemus tästä, niin pääset keskustelemaan tilanteestasi asiantuntijan kanssa.

Usein kysytyt kysymykset

Voiko vanhan koneen käyttää uuden koneen rahoituksen käsirahana?

Kyllä. Vaihtokoneen arvo voidaan käyttää käsirahana osamaksussa tai ensimmäisenä eränä leasingissa, kunhan koneella on vakuusarvoa ja tunnistetiedot kunnossa. Heikkokuntoisen tai vanhan koneen arvo voi jäädä niin pieneksi, ettei sillä käytännössä ole merkitystä kaupan rahoitukseen.

Pitääkö vaihtokoneen olla samaa konetyyppiä kuin ostettava kone?

Ei välttämättä. Esimerkiksi kaivinkoneen voi vaihtaa pyöräkuormaajaan tai kuorma-auton toiseen kuorma-autoon, kunhan vaihtokoneen arvo ja vakuuskelpoisuus on selvitetty. Toisaalta täysin toiselle toimialalle siirtyvä konetyyppi vaatii yleensä tavallista tarkemman arvonmäärityksen.

Voiko vaihtokoneen myydä suoraan ostajalle rahoitusyhtiön kautta kulkemisen sijaan?

Tämä on mahdollista etenkin leasingsopimuksen päättyessä, jos ulkopuolinen ostaja tarjoaa koneesta enemmän kuin sopimuksen mukainen lunastushinta. Tällöin erotus palautetaan yrityksellesi vuokranpalautuksena. Kesken olevan osamaksusopimuksen aikana myynti pitää sopia etukäteen rahoittajan kanssa, koska kone toimii vielä velan vakuutena.

Miten vaihtokoneen arvo määritetään, jos koneesta ei ole tarkkaa markkinahintaa?

Arvo perustuu tyypillisesti koneen kuntoon, ikään, käyttötuntimäärään, huoltohistoriaan ja vastaavien koneiden kysyntään jälkimarkkinoilla. Harvinaisemmalle koneelle arvio voi vaatia laajempaa selvitystä tai ulkopuolisen asiantuntijan käyttöä, kun taas hyvin uuden koneen arvo on vielä lähellä alkuperäistä hankintahintaa ja siksi nopeampi arvioida.

Mitä tapahtuu, jos vaihtokoneen kunto osoittautuu tarkastuksessa huonommaksi kuin odotettiin?

Vaihtokoneen arvoa tarkistetaan alaspäin, jolloin käsirahaan tai ensimmäiseen erään käytettävä summa pienenee vastaavasti. Tämä kannattaa ottaa huomioon jo etukäteen, ettei koko kaupan rahoitus riipu yhdestä arviosta. Merkittävästi luvattua huonompi kunto voi johtaa siihen, että koko vaihtokauppaa joudutaan neuvottelemaan uudelleen.

Entä jos vaihtokoneen jäljellä oleva velka on suurempi kuin koneen arvo?

Tällöin vaihtokoneella on niin sanottua negatiivista pääomaa, eikä sen arvoa voi suoraan käyttää käsirahana. Erotus pitää yleensä kattaa muulla tavalla, esimerkiksi omalla rahalla tai neuvottelemalla rahoittajan kanssa erillisestä ratkaisusta. Joissain tapauksissa velka voidaan myös sulauttaa osaksi uutta järjestelyä, mutta ratkaisu riippuu aina tilanteesta.

Voiko vaihtokoneena käyttää ulkomailta aiemmin ostettua konetta?

Alkuperämaa ei sinänsä estä koneen käyttöä vaihtokoneena, kunhan koneen tausta, omistus ja tunnistetiedot ovat selvillä. Arvonmääritys ja koko vaihtokauppa voivat kuitenkin viivästyä, jos alkuperää tai aiempaa omistushistoriaa ei pystytä luotettavasti todentamaan.

Aiheesta lisää

• Kuorma-auton rahoitus: opas kuljetusyrityksen kalustohankintaan
• Käytetyn koneen rahoitus: opas kaupasta, huutokaupasta ja toiselta yrittäjältä ostamiseen